Правовое агентство «АНЛЕМ»® оказывает в Москве и Московской области квалифицированную юридическую помощь физическим и юридическим лицам, включая полное сопровождение сделок с недвижимостью
Подробнее

Банк России отозвал лицензии ещё у двух банков Москвы

Пресс-служба Банка России (Центрального банка Российской Федерации) разместила на сайте Банка России информацию об отзыве лицензий у АКБ «ЛИНК-банк» (ОАО) (г. Москва) и КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) (г. Москва). Основание – в связи с неисполнением указанными кредитными организациями федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Причем, оба банка 1994 года рождения (создания).

Мы обращаем внимание, что отзыв лицензий у того или иного банка касается не только клиентов банка. Данные последствия от действий ЦБР напрямую относятся к тем лицам, которые имеют гражданско-правовые отношения (заключили договор) с какими-либо лицами и осуществляющие расчеты (оплату) в безналичном порядке (например, платежными поручениями).

Возьмем простой пример.

Некий гражданин (физическое лицо) решил приобрести в каком-нибудь автосалоне новый автомобиль. После ознакомления с характеристиками приобретаемого автомобиля и осмотра образца, выставленного в автосалоне (или осмотра непосредственно приобретаемого автомобиля), менеджер автосалона заполняет очень много разных документов и подает их покупателю на подпись.

Среди этой кучки многочисленных документов находится, как правило, договор купли-продажи, в котором в одном из пунктов присутствует любопытная фраза и на которую многие не обращают внимание:

«Обязательство покупателя по оплате считается исполненным при поступлении денег на расчетный счет продавца (автосалона)».

Вроде бы, нейтральная фраза. Однако в ней и таится та самая неприятность, с которой может столкнуться ничего не подозревающий покупатель. Почему? Разъясняем.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ)).

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ (пункт 3 статьи 420 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то : передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

По договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену) (пункт 1 статьи 454 ГК РФ).

Покупатель обязан оплатить товар непосредственно до или после передачи ему продавцом товара, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом, иными правовыми актами или договором купли-продажи и не вытекает из существа обязательства (пункт 1 статьи 486 ГК РФ).

В случаях, когда договором купли-продажи предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК РФ (пункт 1 статьи 487 ГК РФ).

Покупатель обязан оплатить товар по цене, объявленной продавцом в момент заключения договора розничной купли-продажи, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не вытекает из существа обязательства (пункт 1 статьи 500 ГК РФ).

В случае, когда договором розничной купли-продажи предусмотрена предварительная оплата товара (статья 487 ГК РФ), неоплата покупателем товара в установленный договором срок признается отказом покупателя от исполнения договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон (пункт 2 статьи 500 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке (пункт 1 статьи 861 ГК РФ).

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее — банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (пункт 3 статьи 861 ГК РФ).

При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (пункт 1 статьи 862 ГК РФ).

Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 статьи 862 ГК РФ (пункт 2 статьи 862 ГК РФ).

А теперь мы приближаемся к ключевым правовым нормам по данному вопросу.

Согласно пункту 1 статьи 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении (пункт 1 статьи 865 ГК РФ).

Ещё раз обратите внимание на выделенную в предыдущем абзаце фразу: «банку получателя средств». То есть, банк перечисляет денежные средства не на расчетный счет продавца (автосалона), а в банк, в котором имеется расчетный счет продавца – на корреспондентский счет банка продавца (пункт 2.5 Инструкции Банка России от 14.09.2006 №   28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»).

Вся цепочка действий покупателя и продавца, осуществляющих расчеты в безналичном порядке платежными поручениями, выглядит следующим образом:

1) покупатель передает в свой банк платежное поручение;

2) банк при наличии денежных средств на счету покупателя перечисляет денежные средства в банк продавца (на корреспондентский счет банка продавца);

3) банк продавца зачисляет деньги со своего корреспондентского счета на расчетный счет продавца.

Все перечисленные действия могут произойти не в один день.

Например, покупатель 10 февраля идет в Сбербанк и передает (оформляет) платежное поручение на перечисление денег продавцу.

Сбербанк, проверив наличие денег на счету покупателя, исполняет поручение и 11 февраля перечисляет деньги на корреспондентский счет банка продавца, например, в КБ «ЕВРОТРАСТ».

В этот же день (11 февраля) Банк России (ЦБР) отзывает у КБ «ЕВРОТРАСТ» лицензию (что и произошло).

Согласно статье 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и пункту 1.1 Указания ЦБР от 05.07.2007 №   1853-У со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации, кредитная организация, у которой отозвана лицензия, прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации-корреспонденты, подразделения расчетной сети Банка России прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала).

То есть, КБ «ЕВРОТРАСТ» не перечисляет деньги на расчетный счет продавца. И что тогда? Тогда для покупателя, подписавшего договор купли-продажи с фразой «Обязательство покупателя по оплате считается исполненным при поступлении денег на расчетный счет продавца (автосалона)», настают трудные времена.

Если деньги не поступили на расчетный счет продавца, то – согласно договору купли-продажи – обязательство покупателя является не исполненным. Следовательно, продавец не передает автомобиль покупателю.

И куда деваться покупателю?

Ответ простой: покупателю необходимо начинать длительную и утомительную процедуру по возврату своих денег из банка, лишившегося лицензии (а параллельно думать – платить ли автосалону ещё раз, но уже на другой расчетный счет в другом банке (если есть деньги) или временно забыть о столь приятной покупке автомобиля), потому что согласно статье 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» именно данный покупатель, а не продавец (автосалон), будет признан кредитором, который вправе подать соответствующее заявление  конкурсному управляющему (статья 16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», статья 50.30 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»).

Если управляющий не примет заявление, тогда начнутся длительные разбирательства (досудебные и судебные) между покупателем автомобиля, продавцом автомобиля и управляющим банка-банкрота – кто из них будет кредитором.

Таким образом, на простом примере мы объяснили важность момента оплаты по договору купли-продажи.

Какой же выход есть у покупателя?

Разумеется, в нашем случае, покупатель должен настаивать на следующей формулировке:

«Обязательство покупателя по оплате считается исполненным при поступлении денег на корреспондентский счет банка продавца (автосалона)».

Вот, как просто – заменили только фразу «на расчетный счет продавца» практически такой же: «на корреспондентский счет банка продавца» – а в результате кредитором своего банка (в случае отзыва лицензии у банка) становится продавец (автосалон) и именно он начинает утомительную процедуру возврата своих денег. Но это уже не проблема покупателя, который  согласно договору купли-продажи (с предложенной нами формулировкой) считается исполнившим своё обязательство по оплате (деньги-то поступили на корр. счет банка покупателя!), и с полным правом требует у продавца (автосалона) получение своего автомобиля.

А если продавец (автосалон) не желает менять условия оплаты в договоре? Такое происходит часто (точнее – почти всегда).

Тогда мы рекомендуем следующее.

Выясните у этого продавца (автосалона), через какой банк он осуществляет расчеты (это не является конфиденциальной информацией), изучите ситуацию с этим банком в СМИ, Интернете, у знакомых, на сайте ЦБР http://www.cbr.ru/. И после этого принимайте решение – будете вы участвовать с расчетах через этот банк или пойдете в другой автосалон, который имеет расчетный счет в более надежном банке.

 

Правовое агентство «АНЛЕМ»®

февраль 2014

(при использовании статьи ссылка на

Правовое агентство «АНЛЕМ» ® обязательна)


11.02.2014

comments powered by HyperComments